マリ
学資保険って、会社によって何が違うのかな？
ユキさん
保険料を払う期間や、お金の受け取り方が、会社や商品ごとに違います。親に万一のことがあったとき、その後の保険料が要らなくなる条件も違うんです。
マリ
払ったお金に対して戻ってくる割合が、一番高いところを選べばいいんじゃないの？
ユキさん
その割合は返戻率といって、同じ会社でも、払う期間や受け取り方、親の年齢で変わるんです。ほかの会社と比べるなら、その条件をそろえてからでないと比べられません。
この記事でわかること
- 学資保険を比べるときに見る7つの点
- 6社の公式の例を、条件つきで並べた表
- 払込免除と途中解約で確かめること
目次
学資保険は、毎月などに保険料を払い、子どもの進学に合わせてお金（学資金）を受け取る保険です。選ぶときは、返戻率（払った保険料に対して戻るお金の割合）の高さだけで決めず、次の7つの点を同じ条件で比べます。返戻率、保険料を払う期間、受け取り方、契約する親の年齢、払込免除の条件、医療特約のあるなし、途中で解約したときの元本割れです。
各社の公式ページに載っている返戻率は、どれも特定の条件で計算した「例」です。この記事では、同じ会社の中で条件を変えると返戻率がどう変わるかを先に確かめ、そのうえで6社の例を条件と一緒に並べました。
学資保険の仕組みや、こどもNISAとの違いは、学資保険とこどもNISAはどっちがいい？の記事にまとめました。
学資保険を比べるときに見る7つの点
1つ目は返戻率です。100%を下回ると元本割れ、つまり払った額より受け取る額が少なくなります。計算の例は、学資保険の返戻率の図で見られます。
2つ目から4つ目は、返戻率が変わる条件です。保険料を何歳まで払うかという払込期間、学資金を入学のたびに受け取るか大学の時期にまとめるかという受け取り方、そして契約する親の年齢です。保険料を毎月払う月払か、1年分をまとめて払う年払かでも、少し変わります。
5つ目は払込免除の条件です。親が亡くなったときなどに、その後の保険料を払わなくてよくなる仕組みで、どんな場合に免除されるかは商品ごとに違います。6つ目は医療特約（子どもの入院やけがに備えて追加する保障）のあるなしです。7つ目は、途中で解約したときにいつまで元本割れが続くかです。
同じ会社でも、払う期間と受け取り方で返戻率は変わる
受け取り方には、大きく2つの形があります。小学校・中学校・高校の入学時にも「祝金」を受け取る形と、大学の時期にまとめて受け取る形です。会社によって「祝金あり型」「ステップ型」「Ⅰ型」などと名前が違うので、名前ではなく、何歳でいくら受け取るかで比べます。
各社の例を条件ごとに見ると、同じ会社の中でも返戻率は大きく変わります。
| 変えた条件 | 例（同じ会社。ほかにも違う条件はかっこ内） |
|---|---|
| 払込期間 | ソニー生命Ⅲ型（月払、受取200万円）：10歳まで126.5%、18歳まで118.4% ／ フコク生命J型（受取200万円）：11歳まで約123.8%、17歳まで約116.1% |
| 受け取り方 | フコク生命（17歳まで）：大学の時期に重点のJ型 約116.1%（受取200万円）、入学のたびのS型 約113.7%（受取210万円） ／ 日本生命（18年月払）：祝金なし 約105.7%（受取300万円）、祝金あり 約103.6%（受取360万円） |
| 払い方 | ソニー生命Ⅲ型（10歳まで）：年払127.4%、月払126.5% ／ 日本生命（祝金なし・18年）：年払 約106.2%、月払 約105.7% |
| 親の年齢 | かんぽ生命（同じ保障）：契約者30歳男性で月22,750円、60歳男性で月24,400円 |
| 子どもの年齢 | 住友生命「たのしみキャンバス」（同じ年金原資）：0歳で月19,470円・約106.9%、2歳で月23,500円・約106.2% |
この例では、保険料を早く払い終えるほど、学資金を大学の時期にまとめて受け取るほど、返戻率が高くなっていました。ソニー生命も、保険料はまとめて払うほど払込保険料の総額が割安になり、返戻率が高くなると説明しています。親の年齢や子どもの年齢が上がると、同じ保障でも保険料は上がっていました。
ただし、早く払い終えるプランは、毎月の保険料が高くなります。ソニー生命Ⅲ型の例では、10歳までなら月13,172円、18歳までなら月7,816円です。毎月いくらなら払込期間の最後まで払い続けられるかを先に決め、その範囲で払込期間を選びます。
受け取り方も、返戻率だけでは決まりません。祝金を受け取る形は返戻率が下がりますが、高校入学のときの制服代などに使えます。大学の時期にまとめる形は、それまでの入学費用を貯金など別のお金で用意することになります。学費がいつ、いくら要るかは、教育費はいくら？幼稚園から大学までの記事にまとめました。
6社の公式ページの例（2026年9月30日確認）
下の表は、2026年9月30日に各社の公式ページで確認した例です。返戻率は、払う期間や受け取り方などの条件で変わります。表の例は条件がそれぞれ違うので、返戻率の数字で会社の順位はつけられません。表の「時点」は、各社が示している保険料の基準日です。「満期」は契約が終わる年齢、「基準学資金額」「基準保険金額」は受け取る額を決めるもとになる金額です。
| 会社・商品 | 返戻率（受取率） | 主な条件 | 時点 |
|---|---|---|---|
| ソニー生命「学資保険（無配当）」Ⅲ型 | 127.4% | 年払、保険料は10歳まで、22歳満期、基準学資金額40万円、契約者30歳男性・子0歳 | 2026年4月2日 |
| 同 Ⅲ型 | 126.5%／118.4% | 月払、保険料は10歳まで（月13,172円）／18歳まで（月7,816円）、受取200万円 | 2026年4月2日 |
| フコク生命「みらいのつばさ」J型 | 約131.3% | 月払、保険料は5歳まで、22歳満期、契約者30歳男性・子0歳、兄弟割引なし | 記載なし |
| 同 J型／S型 | 約123.8%／約116.1%／約113.7% | 月払、J型11歳まで（月12,231円）／J型17歳まで（月8,439円）／S型17歳まで（月9,047円） | 記載なし |
| 日本生命「ニッセイ学資保険」祝金なし型 | 約112.0%／約105.7% | 年払・5年（年535,700円）／月払・18年（月13,130円）、基準保険金額100万円、受取300万円、契約者30歳男性・子0歳 | 2026年4月1日 |
| 同 祝金あり型 | 約103.6% | 月払・18年（月16,080円）、受取360万円 | 2026年4月1日 |
| 明治安田生命「つみたて学資」 | 129.2% | 契約時に保険料をまとめて払う一括払込の例（10歳払込満了）、21歳満期、基準保険金額70万円、契約者25歳男性・子0歳。月払の率は公式ページの試算で確かめる | 2025年11月1日 |
| かんぽ生命「はじめのかんぽ」 | ％の例の掲載なし | 基準保険金額500万円、保険料は18歳まで、契約者30歳男性・子0歳で月22,750円（総額491.4万円）。受け取りは3コースから選ぶ | 2026年5月2日 |
| 住友生命「こどもすくすく保険」 | 約101.7% | 月払、保険料は12歳まで（月8,192円）、18歳満期、受取120万円、契約者30歳男性・子0歳 | 2026年10月 |
| 住友生命「たのしみキャンバス」（個人年金保険） | 約106.9%（一括受取率） | 月払、保険料は12歳まで（月19,470円）、18歳から年金、子0歳 | 2025年10月 |
かんぽ生命の返戻率は、選ぶコースで受け取る総額が変わるため、保険料から計算していません。住友生命の「たのしみキャンバス」は、学資保険ではなく、年金の仕組みを使った個人年金保険です。個人年金保険は、払ったお金を決まった年齢から何回かに分けて受け取る保険です。教育資金のための商品として案内されていますが、払込免除がありません。
ほとんどの例は、契約者が25〜30歳の男性、子どもが0歳です。子どもの年齢で入れる商品も変わり、たとえばニッセイ学資保険の祝金あり型は0〜2歳、フコク生命の「みらいのつばさ」は0〜7歳が対象です。比べるときは、自分の家庭の今の条件で各社の見積もりを取り、同じ受取額・同じ払込期間にそろえます。
払込免除の条件と医療特約は、商品ごとに違う
学資保険の大事な特徴に、払込免除があります。契約者（多くは親）が亡くなったときなどに、その後の保険料を払わなくても、予定どおり学資金を受け取れる仕組みです。ただ、どんな場合に免除されるかは、商品ごとに違います。
| 会社・商品 | 公式ページに書かれた免除の条件 |
|---|---|
| ソニー生命 | 死亡、所定の高度障害状態（病気やけがで、目が見えない・介護が常に要るなど、とても重い状態）、不慮の事故から180日以内の所定の身体障害の状態 |
| フコク生命 | 死亡、高度障害状態 |
| 明治安田生命 | 死亡、所定の身体障害表の第1級・第2級の障害状態 |
| 住友生命「こどもすくすく保険」 | 死亡、高度障害 |
| かんぽ生命 | 死亡など（くわしくは約款） |
| 日本生命 | 保険料を払う期間中の死亡。高度障害・身体障害での免除はない |
| 住友生命「たのしみキャンバス」 | 免除の取り扱いはない |
日本生命は、死亡のときは免除されますが、病気やけがで重い障害が残ったときの免除はないと明記しています。住友生命の「たのしみキャンバス」は、契約者が亡くなった場合、新しい契約者を決めて保険料を払い続ける必要があります。「教育資金のため」と案内されていても、保障の中身は同じではありません。
医療特約は、つけられる商品とつけられない商品があります。明治安田生命の「つみたて学資」はつけられる特約がなく、フコク生命は医療保険をセットで加入できます。フコク生命は、セットの医療保険の保険料は払込免除にならないと書いています。
医療の保障をつけると、そのぶん保険料が増えるので、受け取る学資金が同じなら返戻率は下がります。住んでいる市区町村の子どもの医療費助成を確かめてから、学資保険に医療の保障までつけるかを考えます。
途中で解約すると元本割れ。申し込む前に解約返戻金の表を見る
表の返戻率は、最後まで保険料を払い、決まった学資金を受け取ったときの数字です。途中で解約すると、戻るお金は払った額より少なくなることがあります。このお金を解約返戻金（会社によっては解約払戻金）といいます。
日本生命は、解約払戻金が多くの場合、払った保険料の合計より少なく、契約してからの年数によっては「まったくないか、あってもごくわずか」と書いています。ソニー生命も、特に短い期間で解約した場合は、払った額を下回ることがあるとしています。
何年目から払った額を上回るかは、商品と条件で違います。申し込む前に受け取る「設計書（契約概要）」や、解約返戻金の表で確かめます。設計書は、その家庭の条件で、払う額と受け取る額を計算した書類です。見るのは、次の3か所です。
- 解約返戻金の表：何年目に、払った額を上回るか
- 注意喚起情報（特に気をつけてほしい点をまとめた書類）・約款：払込免除の条件
- 設計書：何歳で、いくら受け取るか（受取総額と返戻率）
学資保険は18年ほど続く契約です。転職や2人目の出産で家計が変わっても払い続けられるかを考えて、保険料の額を決めます。
各社の見積もりを同じ条件でそろえるのが手間なら、複数の会社の商品を扱う保険の相談窓口を使う方法もあります。無料で相談できる理由や、使う前の注意は子育て家庭の無料のお金の相談は使った方がいい？の記事にまとめました。
学資保険は、条件をそろえて、払込免除と途中解約まで比べて選ぶ
公式ページの返戻率は、条件つきの例です。自分の家庭の条件で見積もりをそろえ、払込免除の条件と、途中で解約したときに戻る額まで見て選びます。学資保険とこどもNISAを両方使う分け方は、次の記事にまとめています。
あわせて読みたい学資保険とこどもNISAは併用できる？役割の分け方と配分の考え方 あわせて読みたい保険相談・FPの無料相談はおすすめ？無料の理由と使う前の準備
よくある質問
Q学資保険はどこがいい？
払う期間、受け取り方、払込免除の条件、途中で解約したときに戻る額を、同じ条件の見積もりで比べて決めます。各社の公式の例は、この記事の表にまとめています。
Q学資保険の返戻率が高いのはどこ？
公式ページの例は、会社ごとに親の年齢や払う期間などの条件が違うので、そのまま並べて順位はつけられません。同じ会社でも、保険料を早く払い終える方、受け取りを大学の時期にまとめる方が、返戻率が高くなる例が多く見られました。比べるなら、同じ条件で各社の見積もりを取ります。
Q学資保険は何歳までに入るといい？
子どもの年齢で入れる商品が決まっていて、たとえばニッセイ学資保険のこども祝金あり型は0〜2歳、フコク生命のみらいのつばさは0〜7歳です（2026年9月30日確認）。住友生命「たのしみキャンバス」の例では、子どもが0歳なら月19,470円、2歳なら月23,500円と、子どもの年齢で保険料が変わります。今の年齢で見積もりを取って比べます。
Q学資保険に医療特約はつけた方がいい？
つけると保険料が増えるので、受け取る学資金が同じなら返戻率は下がります。住んでいる市区町村の子どもの医療費助成を先に確かめてから考えます。