こどもNISAは18歳でいくら？大学の学費に足りるか積立額別に計算

年5%で増える（100万円が1年で105万円になる増え方が続く）と仮定すると、18歳の時点で、児童手当と同じ額を入れた場合は約323万円、月2万円なら約607万円、上限の600万円まで入れると約1,060万円になります。大学4年間の授業料などは、国立大学の標準額で約243万円、私立大学の平均で約480万円です。計算の上では、年3%以上で増えれば、児童手当と同じ額でも国立大学の4年分に届きます。学費を払う年に株などの値段（相場）が下がっていれば、この額には届きません。

こどもNISAは、子どもの名前で投資信託を積み立てて、増えた分に税金がかからないようにできる国の制度です。投資信託は、たくさんの人から集めたお金をまとめて、運用会社が株などに分けて投資する商品で、値段は毎日上がったり下がったりします。そのため、18歳の時点の額は、1年に何%増えるかを仮定して計算しています。

18歳でいくら？3つの積み立て方で計算した

計算したのは、次の3つの積み立て方です。「上限まで」は、年60万円（月5万円）を10年入れて、こどもNISAの上限の600万円に届いたら、あとは18歳まで置いておく方法です。「児童手当の額だけ」は、第1子・第2子の児童手当の額（3歳未満は月1万5,000円、3歳からは月1万円）を、そのまま入れる方法です。「月2万円」は、18歳まで毎月同じ額を入れる方法です。

「児童手当の額だけ」の行は、わが家のように手当が家計と混ざっている家でも、同じ額を別に積み立てたらどうなるかを見るためのものです。1歳半から始める計算なので、0歳からの手当を全部ためた額（234万円）より少なくなります。

「上限まで」の行は、10年で600万円を入れ終わったあと、18歳までの6年半は何も足さずに置いておく計算です。年5%と仮定すると、入れ終わる11歳半の時点で約772万円になり、そこから置いておくだけで18歳には約1,060万円になります。

月1000円・5000円・1万円のように別の額で積み立てた場合や、0歳から始めた場合の額は、毎月1000円・5000円・1万円なら18歳でいくら？の記事にまとめました。

大学の教育資金は、4年間で国立約243万円、私立約480万円

ここでいう学費は、大学に払う入学料・授業料・施設設備費の4年分です。国立大学は、国が省令で決めた標準額で約243万円です。私立大学は、文部科学省の令和7年度入学者の平均で1年目が約138万円です。2年目からも授業料と施設設備費が同じ額と仮定して私が足し算すると、4年で約480万円になります。4年分を一度に払うわけではなく、まとまったお金が要るのは入学の年で、国立大学なら入学料と1年目の授業料で約82万円です。

教育費が幼稚園から大学まで全部でいくらになるかは、公立か私立か、大学の文系・理系、下宿するかどうかの組み合わせ別に、別の記事で合計しています。

あわせて読みたい教育費はいくら？幼稚園から大学まで、公立・私立の組み合わせ別の合計

この記事で比べる相手を大学の学費にしたのは、こどもNISAのお金を引き出せる時期のためです。こどもNISAは、小学6年生の1月より前は原則として引き出せません。幼稚園から高校までの費用は毎月の家計から出ていくお金なので、こどもNISAで準備する目標額は、大学の入学料と授業料を目安にするのがわかりやすいと考えました。

1歳半から18歳まで積み立てた試算（年3%なら、児童手当の額だけで約269万円、月2万円で約510万円、上限までで約845万円）と、この学費を並べてみます。年3%でも、児童手当の額だけで国立大学の4年分（約243万円）を少し上回ります。私立大学の平均（約480万円）に届くのは、月2万円なら年3%以上、上限までなら年0〜7%のどれでも、という結果でした。年0%、つまり増えも減りもしなかった場合、児童手当の額だけでは約207万円で、国立大学の4年分に少し足りません。

家庭ごとの条件で試したいときは、下の計算機を使ってみてください。

年3%・5%・7%は仮定。学費を払う年に下がっていれば届かない

年7%は、S&P500や全世界株式の2000年以降の年率（ドル建てで7〜8%台）に近い数字で、3%と5%はそれより控えめに置きました。

S&P500は、米国の大きな会社約500社の株価をまとめて1つの数字にしたものです。全世界株式は、同じように世界中の会社の株価をまとめたものです。こうした数字を株価指数（指数）といい、多くの投資信託は、指数と同じような値動きになるように運用されています。ただ、日本で買う投資信託は円で値段がつくので、為替（円とドルの交換の比率）の動きと手数料の分だけ、結果はこの仮定からずれます。指数の過去の成績と下がった年は、こどもNISAで何を買える？の記事にまとめました。

どの数字もドルで数えた過去の実績で、将来を約束するものではありません。

実際の相場には、上がる年も下がる年もあります。世界の株式指数は2007年10月から2009年3月にかけて、一番高いところから58.38%下がりました（ドル建て）。

たとえば、上限まで入れて年5%で約1,060万円になっていたとしても、大学に入る年に2割下がれば、約850万円になります。半分近く下がる時期に当たれば、600万円を割ることもありえます。

下がる幅によっては、学費に届くかどうかの結果も変わります。年5%で増えていても、学費を払う年に3割下がっていれば、児童手当の額だけでは約226万円で、国立大学の4年分の約243万円に届きません。月2万円でも約425万円で、私立大学の平均の約480万円に届きません。2割の下げなら、児童手当の額で約258万円、月2万円で約486万円となり、どちらもまだ届く計算です。積み立てた期間が長くても、最後にいくらになっているかは、そのときの相場しだいです。

高校3年生の1月からは、こどもNISAの引き出しの制限がなくなります（法律では「その年3月31日に18歳である年」の1月1日から）。年明けに大学の入学料や授業料を払う時期には、制限なく使えるようになっています。小学6年生の1月からの引き出しのルールや、誕生日で決まらない理由は、こどもNISAってなに？の記事にまとめました。

ただ、学費を払う時期に相場が下がっていたら、下がった値段で売ることになります。学費をすべてこどもNISAでまかなう前提にせず、他の貯金とあわせて準備しておく方が確実です。

年3%なら、児童手当と同じ額で国立大学の4年分に届く

年3%以上で増えれば、児童手当と同じ額を積み立てるだけでも、国立大学の4年間の学費に届く計算になりました。私立大学の平均まで見るなら、年3%以上で増えた場合に月2万円で届きます。どちらも仮定の数字で、学費を払う年の相場によって結果は変わります。

あわせて読みたい児童手当はこどもNISAに入れるべき？入れる額の決め方と使える時期 あわせて読みたい学資保険とこどもNISAはどっちがいい？返戻率と保障の違いで比べる