こどもNISAで毎月1000円・5000円・1万円なら18歳でいくら？

0歳から18歳まで積み立てて、年5%で毎年同じだけ増える（100万円が1年で105万円になる増え方が続く）と仮定すると、18歳の時点で月1000円なら約35万円、月5000円なら約173万円、月1万円なら約345万円です。2027年1月に1歳半の子が始めると、期間が1年半短くなり、月1万円・年5%で約304万円になります。

こどもNISAは、子どもの名前で投資信託を積み立てて、増えた分に税金がかからないようにできる国の制度で、2027年1月に始まります。投資信託は、たくさんの人から集めたお金をまとめて、運用会社が株などに分けて投資する商品です。値段が毎日上がったり下がったりするので、18歳の額は、1年に何%増えるかを仮定して計算しています。

0歳から始めると、18歳でいくら？

0歳からの表は、2027年以降に生まれ、生まれた月から積み立てを始めた場合（216か月）の計算です。18歳になるまで毎月同じ額を入れたとしています。口座を開くまでに時間がかかれば、その分だけ表より少なくなります。

表の「入れた額」は、増えも減りもしない年0%の場合と同じです。右の3列との差が、増えた分になります。月1000円でも、年5%の仮定なら増えた分は約13万円で、入れたお金の約1.6倍になる計算です。月5000円なら、同じ年5%で増えた分は約65万円です。

月1万円でも年12万円なので、こどもNISAの年60万円の枠には十分な余裕があります。上限の600万円まで入れるには月5万円を10年続ける必要があり、その場合の計算はこどもNISAで18歳にいくら？の記事にまとめました。

第1子・第2子の児童手当は、3歳からがちょうど月1万円です。手当をこどもNISAに入れるかどうかの考え方は、児童手当はこどもNISAに入れる？の記事にまとめました。

1歳半から始めると、いくら少なくなる？

こどもNISAが始まる2027年1月に、1歳半になっている子の場合です。18歳まで198か月になるので、0歳から始めるより18か月短くなります。

同じ月1万円・年5%で比べると、0歳から始めた場合は約345万円、1歳半から始めた場合は約304万円で、差は約42万円です。入れたお金の差は18万円なので、差はその2倍以上に広がります。積み立てられない最初の1年半の分は、本来なら18歳まで一番長く増え続けるはずのお金です。反対に、年0%なら差は入れたお金の18万円だけです。始める時期の差が効くのは、増える前提のときに限られます。

途中で額を増やす形もあります。1歳半から月5000円で始め、小学校に上がるころの6歳から月1万円に増やすと、18歳までに入れるお金は171万円です。年5%で毎年増えると仮定すると約250万円です（年3%で約214万円、年7%で約292万円）。1歳半から月1万円で通した場合（年5%で約304万円）と比べると、入れたお金の差は27万円、18歳の額の差は約54万円になります。積立額を少なめにした最初の4年半は、一番長く増えるはずだった期間なので、18歳の額の差は入れたお金の差の2倍に広がります。

金額や子どもの年齢を変えて試したいときは、下の計算機を使ってみてください。計算機は、2027年1月の年齢を「いまの年齢＋半年」として、そこから18歳になるまでを計算します。「1歳」を選ぶと1歳半から始めた場合の表と、「2027年以降に生まれる」を選ぶと0歳からの表と同じ数字になります。

月1000円でも意味はある？税金がかからない分はいくら？

月1000円でも、0歳から18歳まで続けて年5%で増えると仮定すると、利益の約13万円に税金がかからず、普通の口座で受け取るより約2.6万円多く手元に残る計算です。こどもNISAの中で出た利益と分配金（投資信託から受け取るお金）には、税金がかかりません。普通の口座なら、利益に20.315%（所得税15%、復興特別所得税0.315%、住民税5%）がかかります。

月1万円を0歳から入れて年5%と仮定すると、18歳の約345万円のうち、入れたお金は216万円、増えた分は約129万円です。この増えた分を普通の口座で受け取ったとすると、単純に20.315%をかけて約26万円の税金がかかる計算です。この約26万円が、こどもNISAの中ならかかりません。

一方で、損が出たときに、ほかの口座の利益と差し引きできない点は、普通の口座と違います。

学費と比べると、どこまで届く？

大学の学費の目安は、国立大学の4年分で約243万円、入学の年は約82万円です。0歳から年3%で増えると仮定すると、月1万円の約285万円なら4年分に、月5000円の約142万円なら入学の年の分に届く計算です。月1000円は、年5%でも約35万円で、入学の年の分の半分に届きません。

これは増えた場合の話です。年0%なら、月1万円でも入れたお金の216万円のままで、国立大学の4年分に届きません。私立大学の平均は4年分で約480万円です。月1万円だと年7%でも届かず、0歳から月2万円・年3%なら約570万円で届く計算です（1歳半からなら約510万円）。学費を払う年に株などの値段（相場）が下がっていた場合については、こどもNISAで18歳にいくら？学費に足りる？の記事にまとめました。反対に、学費の額から毎月いくら積み立てれば届くかを逆算した表は、教育資金の貯め方は？の記事にまとめました。預金や学資保険で用意する場合とも並べて比べています。

年3%・5%・7%は、どこから来た仮定？

年3%・5%・7%は、こどもNISAで18歳にいくら？と同じ仮定です。7%は、世界中の会社の株価をまとめて1つの数字にした株価指数の、2000年末からの年率に近い数字です。年率は1年あたりの平均の増え方で、この指数ではドル建てで7.48%でした。3%と5%は、それより控えめに設定しました。日本で買う投資信託は円で値段がつくので、為替（円とドルの交換の比率）の動きと手数料の分だけ、結果はこの仮定からずれます。同じ指数でも2022年は1年で18.36%下がっていて、過去の実績は将来を約束するものではありません。指数の成績はこどもNISAで何を買える？の記事にまとめました。

計算は「18歳になるまで」で区切りましたが、実際のこどもNISAは、1月1日時点で18歳になっている年から大人のNISAに移り、中身はそのまま保有できます。18歳の時点で全部を売るわけではないので、表の額は「その時点でこのくらいになっている」という目安です。

買う投資信託には、投資したお金（元本）が減らない保証がないので、18歳の時点で入れたお金を下回っていることもありえます。

月1万円を0歳から積み立てると、入れた額は216万円。18歳の額は増え方しだい

こどもNISAに毎月1万円を0歳から入れると、18歳までに入れるお金は216万円で、年5%の仮定なら約345万円になる計算です。1歳半から始めると期間が短いぶん、同じ年5%で約42万円少なくなります。

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